7 tyyppisiä kiinnityksiä - mikä kotilaina on paras sinulle?

Sisällysluettelo:

7 tyyppisiä kiinnityksiä - mikä kotilaina on paras sinulle?
7 tyyppisiä kiinnityksiä - mikä kotilaina on paras sinulle?

Video: 7 tyyppisiä kiinnityksiä - mikä kotilaina on paras sinulle?

Video: 7 tyyppisiä kiinnityksiä - mikä kotilaina on paras sinulle?
Video: Kuinka aloittaa keskustelu: 6 vinkkiä keskustelujen aloittamiseen 2024, Maaliskuu
Anonim

Jos olet ensimmäistä kertaa homebuyer, asuntolainan osto voi olla pelottavaa. Asuntolainoja on niin paljon, ja et voi ymmärtää, mitä kaikki termit tarkoittavat. Ennen kuin haluat hakea kiinnitystä, sinun on varmistettava, että ymmärrät, mikä on käytettävissä.

Markkinoilla on kirjaimellisesti tuhansia erityisiä kiinnitystuotteita, kaikenlaisia eri tarkoituksia varten. Jotkut ovat räätälöityjä ensimmäistä kertaa ostajille. Jotkut ovat räätälöityjä korkean tulotason ostajille, ja osa niistä on tarkoitettu huonoille luotonantajille. Toiset tulevat perinteisiltä pankeilta, ja toiset taas ovat hallituksen tukemia.

Emme mene markkinoille jokaiselle yksittäiselle kiinnelainatuotteelle. Sen sijaan tarkastellaan perusominaisuuksia, joita lainanantajat yhdistävät yksittäisten tuotteiden tuottamiseksi. Näitä ovat tavanomaiset verrattuna julkisyhteisön vakuutettuihin, perinteisiin verrattuna kiinnittäjiin, ylempiin, säädettäviin nopeuksiin verrattuna kiinteäkorkoisiin ja jumboihin verrattuna.

Perinteinen verrattuna hallituksen vakuutettuun

Perinteiset asuntolainat on tehty pankkien tai perinteisten lainanantajien kautta, eikä hallitus ole millään tavalla tukenut niitä.

Hallituksen vakuuttamat kiinnitykset eivät ole tehty hallitus, mutta he ovat Tukena hallitus. Pohjimmiltaan, jos olet oletuksena asuntolainasi, hallitus sitoutuu maksamaan lainanantajalle takaisin. Tämä johtaa vähemmän riskiin lainanantajalle, mikä tarkoittaa sitä, että heillä, joilla on vähemmän kuin ihanteellinen luotto- tai tulotilanteet, voivat usein käyttää valtion takaamia lainoja. Monet heistä eivät olisi voineet saada tavanomaista lainaa muutoin.

Liittovaltion hallitus huolehtii useista erilaisista lainoista, joista jokainen on suunnattu eri kuluttajille tai jopa asuinalueille. Valtion vakuutuslainoihin kuuluu kolme päätyyppiä: FHA, VA ja USDA / RHS.

FHA-lainat: Näitä lainoja tukee liittovaltion asuntotarkastus, jota hallinnoi asunto- ja kaupunkikehitysosasto (HUD). Niitä myydään useimmiten ensimmäisille ostajille, vaikka ne ovat saatavissa useille lainanottajille. FHA-kiinnityksen etuna on alhainen maksamisvaatimus ja mahdollisuus matalan luottolaitoksen lainanottajille saada lainaa.

Voit laittaa jopa 3,5% kotiasi ostohinnasta FHA-kiinnityksen avulla. Tämän etuoikeuden vastineeksi sinun on kuitenkin maksettava kiinnitysvakuutus lainanne elämälle. Jotta saat pois tämän lisätuen kuukausimaksun, sinun on jälleenrahoitettava kiinnitysasi, mikä voi olla haastavaa.

Silti, jos olet valmis ostamaan kotiin, mutta sinulla ei ole erinomaisia luottopisteitä tai valtava määrä säästöjä, FHA-kiinnitys voi olla hyvä tapa päästä kotiomistukseen.

VA Lainat: Näitä lainoja hallinnoidaan Yhdysvaltain veteraanien ministeriön kautta ja ne ovat lähinnä Yhdysvaltojen veteraanien, palveluntuottajien ja eräiden eloonjääneiden aviopuolisoiden etua. FHA-lainojen tapaan nämä lainat edellyttävät alhaisempia maksuja - joissakin tapauksissa alenevat 0% - eivätkä vaadi yksityisiä kiinnitysvakuutuksia.

Jos haluat ostaa kotiin VA-lainan, sinun on täytettävä luottotarpeet. Ne voivat olla pienempiä kuin tavanomaisten lainanantajien vaatimukset. Sinulla on myös oltava riittävät tulot ja saat todistuksen kelpoisuudesta.

USDA-lainat: Nämä lainat ovat samankaltaisia kuin sekä FHA- että VA-lainat, koska niillä on alhaisemmat maksuvaatimukset kuin perinteiset lainat. Niihin voi sisältyä myös pienempiä luotto- ja tulovaatimuksia. Nämä lainat, joita hoidetaan Yhdysvaltain maatalousministeriön kautta, käytetään erityisesti tietyillä maaseutualueilla. Heillä on tulotukkeja, ja ne kohdistuvat kotivakuutuksiin, joilla on tasaiset tulot, mutta eivät ansaitse tuloja tavanomaisen lainan saamiseksi.

USDA-lainoja voidaan käyttää yksinhuoltajaperheiden, monien perheiden asumiseen ja jopa maaseudun yrityksiin. Jokaisella vaihtoehdolla on omat vaatimukset, joten tarkista USDA-verkkosivusto, jos olet kiinnostunut ostamaan kodin maaseudulla.

Perinteisiin asuntolainoihin kuuluu erilaisia vaihtoehtoja, vaatimuksia ja sääntöjä. Jotkut perinteiset luotonantajat tarjoavat alhaiset maksutavat, ja jotkut palvelevat kuluttajia, joilla on vähemmän kuin täydellinen luotto. Kuitenkin tavanomaiset lainanantajat voivat olla vähemmän joustavia kuin ne, jotka työskentelevät valtion vakuuttamien lainojen kanssa.

Jos luotto on keskellä tiellä ja sinulla on vähintään 5% käsiraha, talletetaan ostoksia perinteisten lainojen ja valtion vakuutettujen lainojen välillä, jotta näet, mikä vaihtoehto sopii parhaiten tarpeisiisi.

Resurssi: Hanki nopea asuntolaina lainaus Rocket Mortgage

Perinteiset versus kunnostusluotot

Suurin osa asuntolainoista tehdään koteihin, jotka ovat ainakin pääosin valmiita. Varmista, että saatat ostamasta myyjää tekemään joitain rahaa sulkemalla huolehtimaan pienistä päivityksistä tai korjauksista. Mutta jos haluat ostaa todellisen kiinnittimen yläosan, saatat olla epäonnistunut perinteisellä lainalle.

Tällöin korjauslainat tulevat. Tällaiset lainat on räätälöity kodin ostajille, jotka haluavat ostaa talon ja tehdä välittömästi suuria korjauksia tai korjauksia. On olemassa pari hyvää vaihtoehtoa fixer-ylemmille lainoille, mukaan lukien FHA 203 (k) laina ja Fannie Mae HomeStyle Loan.

FHA 203 (k) -laina on samanlainen kuin yllä lueteltu FHA-laina, paitsi että se sallii kotiasiakkaalle pääsyn varoja kotiin hankintahinnan ylittävään hintaan ja kodin kunnostamiseksi. Kuten muutkin FHA-lainat, tämä vaatii kiinnitysvakuutusta, mikä voi olla kallis vaihtoehto.Kuitenkin se myös antaa sinun lainata vastaan tulevaisuus arvioitu kotisi arvo maksaa kunnostustöistäsi.

Esimerkiksi, löydät kodin, joka tarvitsee suuria päivityksiä. Kauppahinta on 40 000 dollaria, mutta kun se päivitetään, koti olisi lähemmäksi 100 000 dollaria. FHA 203 (k) -lainan ansiosta voit ottaa 90 000 dollarin kiinnityksen (tai jopa enemmän, koska se ei vaadi suurta ennakkomaksua). 40 000 dollaria tulee kotiin ostamiseen, ja jäljelle jää 50 000 dollaria kotiin korjausta varten.

Fannie Mae HomeStylen laina toimii samalla tavoin, koska lainat kotisi tulevaisuuden arvioitua arvoa vastaan. Koska se ei vaadi kiinnitysvakuutusta, se on halvempi tuote, jos sinulla on kunnollinen käsiraha. HomeStyle-laina rajoittaa kuitenkin sitä, kuinka paljon koko laina-arvosta voi mennä kunnostustöihin. Tämä tekee siitä paremman vaihtoehdon kohtuullisemmille kunnostustöille, toisin kuin kodin valtava remontti.

Säädettävä korko vs. kiinteäkorkoinen asuntolaina

Säädettävät ja kiinteät hinnat voivat koskea lähes kaikkia muita tässä lueteltuja eri luottoluokkia. Nämä termit viittaavat lainaan maksetun vuosikoron maksamiseen.

Lyhyesti sanottuna kiinteäkorkoinen asuntolaina antaa sinulle kiinteän APR: n lainaasi elämää varten. Kuukausittainen maksu pysyy samana vuodessa, mikä tekee näistä lainoista ennustettavissa olevan vaihtoehdon.

Säädettävällä korolla asuntolainalla on sen sijaan nopeus, joka muuttuu asetetussa aikataulussa. Korko on normaalisti sidottu tiettyyn alan normaaliin hintaan, ja se mukautuu vuosittain. Säädettävät korot (ARM) voivat alkaa paljon pienemmillä maksuilla kuin samankaltaiset kiinteäkorkoiset kiinnitykset. Maksut voivat kuitenkin hyppyä merkittävästi ajan myötä, riippuen siitä, miten markkinat muuttuvat.

Muut lainat tarjoavat hybridivaihtoehdon. Esimerkiksi 5/1 ARM-laina on kiinteä korko asuntolain ensimmäisten viiden vuoden ajan, ja sen jälkeen se korko, joka mukautuu joka vuosi sen jälkeen. Näillä kiinnityksillä on usein alhaisempi korkotaso ja siten alhaisempi maksu kuin kiinteäkorkoisen ajan kuin täysin kiinteäkorkoinen laina. Mutta sitten maksut voivat olla arvaamattomia, koska korko säätyy vuosittain tämän jälkeen.

Säädettävä korko voi olla alkuvuosina kalliimpi, etenkin matalassa korkoympäristössä. Kuitenkin voi olla vaikea ennustaa, miten maksusi muuttuu ajan myötä, minkä vuoksi on vaikea suunnitella taloudellisesti. Liian monet kuluttajat saavat kiinni asuntolainan, jota heillä ei ole varaa, koska heillä on säädettävissä olevan koron kiinnityskorot nousevassa korkoympäristössä.

Toisaalta kiinteäkorkoiset kiinnitykset pitävät samaa korkoa ja maksua alenevassa korkoympäristössä, jossa säädettävissä olevan koron asuntolainalla olisi ollut alhaisempi korko ja maksu. Kiinteäkorkoisten kiinnelainojen avulla sinun on jälleenrahoitettava, jotta voit käyttää etuja, jotka muuttuvat kiinnostuksesi mukaan.

Ei ole oikea tapa valita, mistä näistä kiinnitysvaihtoehdoista toimii parhaiten tarpeitasi. Jos tarvitset ennakoitavaa maksua ja et pysty käsittelemään taloudellista volatiliteettia, kiinteäkorkoinen asuntolaina on normaalisti parempi vaihtoehto. ARM voi kuitenkin olla hyvä vaihtoehto, jos odotat korkojen laskua tai jos aiot myydä kotiasi pian sen ostamisen jälkeen.

Esimerkiksi 5/1 ARM voi olla paljon, jos lukitset alhaisemman koron ja maksun viiden vuoden ajan, anna hieman ylimääräistä asuntolainasi päämiehelle ja myydä sitten ennen kuin korko säätyy. Tietenkään olet aina vaarassa olla kykenemätön myymään ja lukitsemaan korkeammalle, vähemmän edulliselle korolle, kun viisi vuotta on!

Viime kädessä sinun on tehtävä tutkimuksesi ja ostettava, kun valitaan kiinteät ja säädettävät korot. Ja tietysti tarkista, mitkä vaihtoehdot ovat käytettävissä luottotietojesi, tulojen ja muiden olosuhteiden perusteella.

Resurssi: Hanki useita lainauksia kiinnitysvälittäjiltä, jotka kilpailevat yrityksestänne Lending Tree -yrityksessä

Jumbo vs. vastaavanlaiset kiinnitykset

Kuten arvata, tämä ero liittyy lainan suuruuteen. Mukautuva laina on sellainen, joka täyttää Fannie Maen tai Freddie Macin merkintäsäännöt. Pohjimmiltaan yksi näistä organisaatioista voi ostaa ja myydä asuntovakuudellisia arvopapereita (MBS) sopivaan lainaan. Ne eivät osta ja myy MBS: tä jumbo-lainoilla, jotka eivät ole vaatimusten mukaisia.

Lainarajat muuttuvat vuosittain ja ovat erilaisia eri maissa. Vuoden 2016 aikana yhden yksikön kotiin kiinnitettävän kiinnityksen katsotaan olevan vaatimusten mukainen, jos sen alkuperäisen pääsalan määrä on 417 000 dollaria tai alle. Tämä luku nousee 625 000 dollariin Alaskaan, Guamiin, Havaijiin ja Yhdysvaltain Neitsytsaarille ostettuihin koteihin samoin kuin tietyiltä muilta alueilta, jotka ovat kalliita.

Lainojen mukaiset lainat ovat tyypillisesti alhaisempia kuin jumbo-lainat. Plus, jotta saat jumbo lainan, sinun on oltava hyvää luottoa ja tarpeeksi suuri tulo kattamaan jumbo kiinnitys maksuja.

Joten mikä toimii parhaiten sinulle?

Kuten edellä mainittiin, voit yhdistää nämä lainat monissa eri yhdistelmissä. Voit esimerkiksi valita kiinteän koron mukaisen FHA-lainan. Tai voit saada säädettävä rate-jumbo-lainan.

Kuten minkä tahansa rahoitustuote, asuntolainan osto on selvittää, mikä vaihtoehtojen yhdistelmä sopii parhaiten sinun tarpeisiisi. Jos sinulla on suhteellisen alhainen luotto eikä valtava summa säästetty ennakkomaksua varten, valtion vakuutettu laina voi olla paras vaihtoehto. Jos tiedät, että myyt kotisi muutamassa vuodessa, ARM voisi todella säästää rahaa. Ja jos olet korkea-ansaitsi, jolla on erinomainen luotto ja suuret asuntotarpeet, jumbo-laina voi olla tapa edetä.

Tärkeintä päättää on selvittää, mitä voit saada, ja sitten selvittää, mikä näistä vaihtoehdoista on edullisin ja parhaiten vastaa tarpeitasi.

Suositeltava: